Khi các doanh nghiệp nhỏ làm đơn xin vay ngân hàng hoặc vay có kỳ hạn ngân hàng và được chấp thuận, hợp đồng vay thường có các điều khoản về khoản vay hoặc hạn chế. Một giao ước hạn chế cho vay chỉ đơn giản là một tuyên bố trong hợp đồng cho vay giữa người cho vay và người đi vay nêu rõ rằng doanh nghiệp nhỏ có thể và không thể làm một số việc khi đang thanh toán khoản vay ngân hàng.
Các công ty mà ngân hàng coi là rủi ro cao hơn sẽ có các giao ước hạn chế hơn. Các công ty mà các ngân hàng coi là rủi ro thấp hơn sẽ có ít giao ước hạn chế hơn. Rủi ro được ngân hàng xác định dựa trên một số yếu tố bao gồm mức độ tín nhiệm, báo cáo tài chính, dòng tiền, tài sản thế chấp, bảo hiểm kinh doanh và kế hoạch kinh doanh của bạn. Các yếu tố khác cũng có thể được sử dụng để xác định các giao ước hạn chế.
Table of Contents
Hợp đồng cho vay Khẳng định hoặc Tích cực
Các giao ước khẳng định là những điều mà doanh nghiệp nhỏ hoặc người đi vay phải thực hiện khi họ đang hoàn trả khoản vay kinh doanh của mình. Ví dụ về các giao ước khẳng định hoặc khẳng định là rất cơ bản – đáp ứng các nghĩa vụ tài chính, nộp thuế và duy trì dòng tiền dương. Các giao ước khẳng định có thể có khác là duy trì bảo hiểm kinh doanh, duy trì tài sản thế chấp của bạn và lưu trữ hồ sơ chính xác.
Ngân hàng cũng có thể yêu cầu doanh nghiệp nhỏ duy trì các mức tỷ lệ tài chính cụ thể nhất định. Ví dụ về các tỷ số tài chính mà các ngân hàng có thể theo dõi là tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ trên tài sản và vốn lưu động ròng của công ty.
Các Hợp đồng Cho vay Hạn chế hoặc Tiêu cực: Các hợp đồng cho vay tiêu cực hạn chế hành vi của người đi vay có lợi cho ngân hàng. Nói cách khác, các doanh nghiệp nhỏ đang vay tiền phải từ chối thực hiện các hành động cụ thể. Giao ước tiêu cực phổ biến nhất yêu cầu công ty không được vay bất kỳ khoản tiền nào từ bất kỳ người cho vay nào khác.
Đàm phán các Hợp đồng Khoản vay với Ngân hàng của bạn
Công ty của bạn hoạt động tài chính càng mạnh thì bạn càng có vị thế tốt hơn để thương lượng các hợp đồng cho vay với ngân hàng của mình. Các ngân hàng sử dụng các hợp đồng cho vay để bảo vệ lợi ích và hạn chế rủi ro của họ. Tuy nhiên, họ sẽ không cho doanh nghiệp nhỏ của bạn vay nếu họ không muốn công việc kinh doanh của bạn thành công, vì vậy vẫn có khả năng thương lượng. Bạn sẽ cần trình cho ngân hàng một kế hoạch kinh doanh đã phát triển tốt, hoàn chỉnh với các báo cáo tài chính, để thương lượng các giao ước với ngân hàng.
Giám sát các Thỏa thuận Khoản vay và Xử lý các Vi phạm Thỏa thuận
Chủ doanh nghiệp nhỏ phải liên tục theo dõi xem công ty có tuân thủ các giao ước của khoản vay hay không, tốt nhất là với các báo cáo tài chính hiện tại và dự kiến. Tốt nhất là CPA của bạn giúp bạn thực hiện nhiệm vụ này vì không phải mọi chủ doanh nghiệp nhỏ đều là chuyên gia tài chính.
Một trong những chức năng quan trọng nhất của CPA là đảm bảo doanh nghiệp nhỏ không vi phạm bất kỳ thỏa thuận cho vay nào. Đôi khi, việc vi phạm giao ước là điều khó tránh khỏi. Ví dụ, điều gì sẽ xảy ra nếu tỷ lệ nợ trên tài sản vượt quá mức quy định của giao ước cho vay cụ thể đó? Câu trả lời ngắn gọn là nó phụ thuộc vào mức độ nghiêm trọng của vi phạm. Hình phạt mà ngân hàng đưa ra có thể bao gồm từ một lá thư trong hồ sơ của doanh nghiệp nhỏ đến ngân hàng kêu gọi cho vay. Các hình phạt tầm trung khác có thể bao gồm việc tăng lãi suất tính trên khoản vay hoặc một số loại hình phạt tài chính một lần.
