Khoản vay cơ bản của ngân hàng thương mại được gọi là khoản vay có kỳ hạn ngân hàng hay khoản vay thương mại. Khoản vay có kỳ hạn ngân hàng có thời hạn hoặc thời hạn đáo hạn cụ thể và thường là một khoản lãi suất cố định.
Việc trả nợ gốc của các khoản vay có kỳ hạn ngân hàng thường được phân bổ, có nghĩa là tiền gốc và lãi được lập thành các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau được thiết kế để trả hết khoản vay trong một khoảng thời gian xác định.
Trong quá khứ, các doanh nghiệp nhỏ đã sống và chết nhờ vào sức mạnh của các khoản vay ngân hàng, nguồn tài trợ chính cho các doanh nghiệp nhỏ của họ. Trong cuộc Đại suy thoái năm 2008, điều này đã phần nào thay đổi khi các ngân hàng trở nên kín tiếng hơn trong việc cho vay và các doanh nghiệp nhỏ phải bắt đầu tìm kiếm các nguồn tài chính thay thế.
Table of Contents
Các loại cho vay có kỳ hạn ngân hàng
Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ thường công nhận hai loại cho vay có kỳ hạn ngân hàng. Đầu tiên là khoản vay trung hạn thường có thời gian đáo hạn từ một đến ba năm. Nó thường được sử dụng để tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động. Vốn lưu động đề cập đến các quỹ hoạt động hàng ngày mà các chủ doanh nghiệp nhỏ cần để vận hành doanh nghiệp của họ.
Tuy nhiên, các khoản cho vay vốn lưu động có thể là các khoản vay ngân hàng ngắn hạn và thường là như vậy. Các công ty thường muốn phù hợp với thời gian đáo hạn của các khoản vay với thời gian tồn tại của tài sản của họ và thích các khoản vay ngân hàng ngắn hạn. Trên thực tế, các khoản vay có kỳ hạn ngân hàng thực chất là các khoản vay ngắn hạn, nhưng do được gia hạn nhiều lần nên chúng trở thành các khoản vay trung hạn hoặc dài hạn.
Các khoản cho vay của Ngân hàng Trung gian
Các khoản vay có kỳ hạn ngân hàng trung gian cũng có thể được sử dụng để tài trợ cho các tài sản như máy móc có tuổi thọ khoảng một đến ba năm, như thiết bị máy tính hoặc máy móc hoặc thiết bị nhỏ khác. Việc hoàn trả khoản vay trung hạn thường gắn liền với tuổi thọ của thiết bị hoặc thời gian bạn cần vốn lưu động.
Các hợp đồng cho vay trung hạn thường có các giao ước hạn chế do ngân hàng đưa ra. Các giao ước hạn chế hạn chế các hoạt động quản lý trong suốt thời hạn của khoản vay. Họ đảm bảo rằng ban quản lý sẽ hoàn trả khoản vay trước khi trả tiền thưởng, cổ tức và các khoản thanh toán tùy chọn khác.
Các khoản cho vay dài hạn có kỳ hạn ngân hàng
Các ngân hàng hiếm khi cung cấp tài chính dài hạn cho các doanh nghiệp nhỏ. Khi đó, họ thường mua bất động sản, cơ sở kinh doanh lớn hoặc thiết bị lớn. Ngân hàng sẽ chỉ cho vay 65% - 80% giá trị tài sản doanh nghiệp đang mua và tài sản đó làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Các yếu tố khác mà các doanh nghiệp nhỏ phải đối phó trong hợp đồng vay có kỳ hạn ngân hàng là lãi suất, mức độ tín nhiệm, các hợp đồng xác nhận và tiêu cực, tài sản thế chấp, phí và các quyền trả trước. Mức độ tín nhiệm đã trở nên đặc biệt quan trọng kể từ cuộc Đại suy thoái năm 2008.
Các chủ ngân hàng thích các khoản cho vay tự thanh lý khi việc sử dụng tiền vay đảm bảo cơ chế hoàn trả tự động. Hầu hết các khoản vay có kỳ hạn đều có số tiền từ 25.000 đô la trở lên. Nhiều loại có lãi suất cố định và ngày đáo hạn đã định. Lịch thanh toán khác nhau. Các khoản vay có kỳ hạn có thể được trả hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Một số có thể có một khoản thanh toán bong bóng vào cuối thời hạn của khoản vay. Khoản vay bong bóng là khi tổng số tiền gốc và lãi không được phân bổ hết trong thời hạn của nó, thường là để giữ cho các khoản thanh toán định kỳ càng thấp càng tốt. Như vậy, số tiền còn lại, thường là tiền gốc, sẽ đến hạn vào cuối kỳ.
